7 วิธีในการประหยัดค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของบุตรหลาน (2024)

หากคุณเป็นพ่อแม่ ความกังวลเกี่ยวกับวิธีการจ่ายค่าเล่าเรียนจะเริ่มต้นทันทีที่ลูกของคุณเกิด คุณควรเปิดบัญชีออมทรัพย์แบบไหน? คุณสามารถแบ่งจ่ายได้เดือนละเท่าไหร่? ทุกอย่างจะเพียงพอเมื่อลูกของคุณเรียนจบมัธยมปลายหรือไม่?

ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของวิทยาลัยกำลังแซงหน้ารายรับของครอบครัว ระหว่างปี 2000 ถึง 2018 รายได้เฉลี่ยของครอบครัวในสหรัฐอเมริกาดอกกุหลาบ5% ในขณะที่ระหว่างปี 2010 ถึง 2020 ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของการเข้าเรียนในวิทยาลัยสี่ปีเอกชนที่ไม่หวังผลกำไรดอกกุหลาบโดย 18%

เมื่อวันที่ 30 มิ.ย. ศาลฎีการฟาดลงมาแผนการปลดหนี้ของนักเรียนของประธานาธิบดีไบเดน ซึ่งจะลบหนี้ได้มากถึง 20,000 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้มากกว่า 40 ล้านคน ยังไม่มีแผนบรรเทาทุกข์อื่น ๆ ในอนาคตสำหรับครอบครัวที่หวังจะลดภาระหนี้การศึกษาของพวกเขา และยังไม่มีแผนที่จะลดค่าเล่าเรียน ดังนั้นพวกเราส่วนใหญ่จะต้องหาวิธีที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายภายในระบบ เช่น ตอนนี้มีอยู่

หากไม่มีลาภลอยที่ไม่คาดคิด หรือบุตรหลานของคุณได้รับทุนการศึกษาเต็มรูปแบบ ความจริงก็คือครอบครัวส่วนใหญ่จะใช้เงินออม รายได้ และเงินกู้ร่วมกันเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการศึกษาระดับวิทยาลัย ไม่มีสูตรสำเร็จวิเศษที่ทำให้ทุกสิ่งมีราคาย่อมเยาได้ แต่ด้วยการปรับตัวแปรบางอย่างระหว่างเล่น คุณอาจคิดแผนการที่เหมาะกับครอบครัวของคุณได้

ด้วยเป้าหมายที่จะรักษาต้นทุนให้สามารถจัดการได้ ต่อไปนี้คือบางสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้คุณคำนึงถึง

เริ่มบันทึกโดยเร็วที่สุด

ยิ่งเงินของคุณมีโอกาสเติบโตนานเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งต้องแบ่งเงินเพื่อเริ่มต้นน้อยลงเท่านั้น “ฉันกับสามีบวกเลข 529 กันเล็กน้อยก่อนที่ลูกๆ ของเราจะเกิด — เราเปิดให้พวกเขาและตั้งตัวเราเป็นผู้รับผลประโยชน์ในระหว่างนี้” ที่ปรึกษาทางการเงินซางซาเวดราจาก Save My Cents บอกกับ HuffPost มีเครื่องคิดเลขทางออนไลน์ที่สามารถช่วยให้คุณทราบว่าคุณจะต้องกันเงินไว้เท่าไรในแต่ละเดือนเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย

นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกมากมายในการเปิดบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย

529 บัญชีเป็นตัวเลือกยอดนิยม “เงินจะปลอดภาษีและสามารถนำไปใช้กับการศึกษาที่มีคุณภาพสำหรับบุตรหลานของคุณแบบปลอดภาษี” Saavedra อธิบาย เงินที่คุณแบ่งไว้สำหรับลูกของคุณใน 529 “ถือว่าหนักน้อยกว่า (ที่ 5.64%) ในฐานะทรัพย์สินเทียบกับเงินช่วยเหลือครอบครัวที่คาดไว้เมื่อต้องยื่นขอความช่วยเหลือทางการเงินตามความจำเป็น” เธอกล่าวต่อ ซึ่งหมายความว่าสำหรับทุกๆ 10,000 ดอลลาร์ที่คุณมีใน 529 เงินบริจาคของครอบครัวที่คุณคาดหวังจะเพิ่มขึ้นเพียง 564 ดอลลาร์เท่านั้น

ข้อเสียเปรียบหลักของ 529 คือหากคุณต้องการควักเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ผ่านการรับรอง (เช่น หากบุตรหลานของคุณตัดสินใจไม่ไปเรียนที่วิทยาลัย หรือคุณจัดสรรเงินไว้มากกว่าที่พวกเขาต้องการ) คุณจะ จะโดนปรับ 10% บวกภาษี “ซึ่งอาจมีนัยสำคัญ” Saavedra กล่าว

รัฐส่วนใหญ่มี 529 โปรแกรม แม้ว่าคุณจะไม่มีข้อผูกมัดในการเปิดบัญชีในรัฐที่คุณพำนัก โปรดจำไว้ว่าหากแผนมีการลดหย่อนภาษีเงินได้ของรัฐ ก็อาจใช้เฉพาะในกรณีที่คุณอาศัยอยู่ที่นั่นเท่านั้น คุณยังสามารถเปิดแผน 529 ในหลายรัฐ ซึ่งอาจเป็นสิ่งที่ต้องพิจารณาหากคุณย้าย

หากคุณมีในชุมชนของคุณ บัญชีออมทรัพย์สำหรับเด็ก (CSA) สามารถเป็นแหล่งข้อมูลที่ดีเยี่ยม “บ่อยครั้ง สิ่งเหล่านั้นมาพร้อมกับองค์ประกอบที่ตรงกันจากชุมชนผ่านแรงงานคน หรือขัดขวางการพัฒนาทุนหรือสิ่งต่างๆ” กล่าวมอร์ราลี เคลเลอร์ผู้อำนวยการอาวุโสฝ่ายวางแผนกลยุทธ์ของ National College Attainment Network ซึ่งเป็นองค์กรที่ทำงานเพื่อขยายการเข้าถึงวิทยาลัย

ตัวอย่างเช่น เด็กนักเรียนของรัฐในนครนิวยอร์กที่มีสิทธิ์ (โดยไม่คำนึงถึงสถานะการย้ายถิ่นฐาน) จะได้รับการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในNYC เด็กเพิ่มขึ้นโปรแกรมซึ่งเริ่มต้นบัญชี 529 บัญชีสำหรับพวกเขาด้วยการจัดสรรเริ่มต้น $100 และอนุญาตให้ครอบครัวขยายบัญชีโดยรับรางวัลผ่านโปรแกรม องค์กรชุมชนและหน่วยงานอื่นๆ สามารถฝากเงินเข้าบัญชีได้ แม้ว่าผู้ปกครองจะทำไม่ได้ ดังนั้นคุณอาจต้องการตั้งค่า 529 เพิ่มเติมเพื่อทำการฝากเงินของคุณเอง

อีกทางเลือกหนึ่งคือการใช้บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีของคุณเอง ด้วยบัญชีประเภทนี้ “คุณควบคุมเงินได้อย่างเต็มที่ และคุณสามารถเข้าถึงได้ทุกเมื่อเพื่อเลี้ยงดูลูก ๆ ของคุณ (หรือเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ จริงๆ)” Saavedra กล่าว แต่จะไม่มีการประหยัดภาษีใด ๆ และคุณอาจต้องเสียภาษีกำไรจากการขายหุ้น เงินในกองทุนเหล่านี้จะได้รับเครดิตเหมือน 529 เมื่อบุตรหลานของคุณสมัครขอรับความช่วยเหลือทางการเงิน

คุณยังสามารถเปิดบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี (UTMA หรือ UGMA) ในนามของบุตรหลานของคุณและเพลิดเพลินไปกับการควบคุมเงินในระดับเดียวกัน แต่คุณอาจต้องจ่ายภาษีผลได้จากทุนให้กับพวกเขาเช่นเดียวกัน เงินที่ถืออยู่ในบัญชีประเภทนี้จะนับหนักกว่า 529 (ที่ 20%) เมื่อพิจารณาถึงความช่วยเหลือทางการเงินตามความต้องการ สำหรับทุก ๆ $10,000 ที่ลูกของคุณมีใน UTMA หรือ UGMA เงินสมทบของครอบครัวที่คุณคาดหวังจะเพิ่มขึ้น $2,000

ในขณะที่คนส่วนใหญ่เชื่อมโยง Roth IRAs กับการเกษียณอายุ คุณยังสามารถเปิดบัญชีประเภทนี้ในชื่อลูกของคุณเพื่อการออมในวิทยาลัย สิ่งที่จับได้คือสิ่งนี้จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อลูกของคุณมีรายได้เป็นของตัวเอง การบริจาคไม่สามารถมากเกินกว่าที่บุตรหลานของคุณได้รับในปีที่กำหนด แต่มีข้อดีที่สำคัญอยู่สองประการ “คุณสามารถถอนเงินจาก Roth IRA เพื่อใช้เป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและไม่ต้องเสียค่าปรับในการถอนก่อนกำหนด และเนื่องจากเป็น Roth IRA เงินจึงไม่ต้องเสียภาษี” Saavedra อธิบาย นอกจากนี้ จะไม่นับรวมกับเงินช่วยเหลือครอบครัวที่คาดหวังเมื่อถึงเวลาสมัครขอรับความช่วยเหลือทางการเงิน แม้ว่าการถอนเงินจะนับเป็นรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษี ซึ่งอาจทำให้แพ็กเกจความช่วยเหลือทางการเงินของคุณลดลงในปีต่อๆ ไป

แน่นอน คุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์ปกติที่ตั้งค่าไว้ที่ธนาคารในพื้นที่ของคุณได้ตลอดเวลา แม้ว่าเงินจะไม่ได้รับดอกเบี้ยมากนัก แต่โดยปกติแล้วนี่จะไม่ใช่ตัวเลือกที่ครอบครัวเลือก

หากนายจ้างของคุณเสนอผลประโยชน์ค่าเล่าเรียนสำหรับผู้อยู่ในความอุปการะซึ่งไม่ใช่เรื่องปกติ คุณควรใช้ประโยชน์จากมันอย่างแน่นอน

คำนึงถึงความเหมาะสมทางการเงินเมื่อสร้างรายชื่อวิทยาลัยของคุณ

นอกเหนือจากการพิจารณาว่าบุตรหลานของคุณกำลังมองหาสภาพแวดล้อมแบบใดและวางแผนจะเรียนวิชาเอกอะไร Keller ยังกล่าวว่าครอบครัวควรถามว่า “มีความเหมาะสมทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับตัวเลือกของนักเรียนหรือไม่? ครอบครัวจำเป็นต้องทำการบ้านโดยดูที่ค่าใช้จ่าย” เธอแนะนำให้ใช้เครื่องคำนวณราคาสุทธิที่วิทยาลัยทุกแห่งต้องมีบนเว็บไซต์ ซึ่งจะช่วยให้คุณเข้าใจว่าแพ็คเกจความช่วยเหลือทางการเงินของคุณจะมีลักษณะอย่างไร

ในบันทึกเดียวกัน อาจคุ้มค่าที่จะพิจารณาวิทยาลัยท้องถิ่นที่อนุญาตให้บุตรหลานของคุณอาศัยอยู่ที่บ้านและเป็นนักเรียนประจำ สำหรับ “สถาบันของรัฐที่เปิดสอน 4 ปีในรัฐส่วนใหญ่ ค่าที่พักในมหาวิทยาลัยตอนนี้สูงกว่าค่าเล่าเรียนแล้ว” เคลเลอร์กล่าว “ค่าใช้จ่ายจำนวนมากของคุณอาจเกี่ยวกับการให้บุตรหลานอาศัยอยู่ที่นั่น” การกินและนอนที่บ้านสามารถลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้ครึ่งหนึ่ง เงินออมนี้จะน้อยกว่ามากสำหรับสถาบันเอกชนซึ่งคิดค่าเล่าเรียนมากกว่า

พิจารณาทางเลือกอื่นในการศึกษาระดับปริญญาตรี

“มันไม่ใช่ที่ที่คุณเริ่มต้น แต่เป็นที่ที่คุณเรียนจบปริญญา” เคลเลอร์กล่าว

วิธีหนึ่งในการประหยัดเงินจำนวนมากคือการให้บุตรหลานของคุณทำเริ่มต้นอาชีพในวิทยาลัยที่วิทยาลัยชุมชนสองปีและโอนในปีที่สามเป็นโปรแกรมสี่ปี ค่าเล่าเรียนเฉลี่ยต่อปีที่วิทยาลัยชุมชนคือน้อยกว่าครึ่งของสถาบันของรัฐสี่ปีและเพียงหนึ่งในสิบของสิ่งที่คุณจะจ่ายให้กับสถาบันสี่ปีของเอกชน

อย่างไรก็ตาม โปรดจำไว้ว่านักศึกษาวิทยาลัยชุมชนมีแนวโน้มที่จะมีรายได้น้อยและมีภาระผูกพันในครอบครัวและการทำงาน ซึ่งทั้งหมดนี้นำไปสู่การลดลงอย่างมากอัตราการสำเร็จการศึกษา. โดยเฉลี่ยแล้ว มีนักศึกษาเพียง 13% เท่านั้นที่จบหลักสูตรวิทยาลัยชุมชนภายในสองปี แม้ว่าอัตรานี้จะสูงถึง 28% หลังจากผ่านไปสี่ปี การเห็นเพื่อนลาออกหรือลาออกอาจส่งผลต่อขวัญกำลังใจของนักเรียน

โปรแกรมการลงทะเบียนเรียนแบบคู่ ซึ่งนักเรียนมัธยมสามารถได้รับหน่วยกิตจากวิทยาลัย เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่สามารถลดระยะเวลาเรียนของนักเรียนและประหยัดเงินค่าเล่าเรียน

ค้นหาทุนการศึกษา

มีทุนการศึกษามากมายสำหรับนักเรียนโดยเฉพาะนักเรียนที่มุ่งสู่ปีแรกของวิทยาลัย อาจารย์ที่ปรึกษาสามารถแนะนำทุนการศึกษาที่พวกเขาคิดว่านักเรียนควรสมัครและควรรู้ว่ามีทุนการศึกษาใดบ้างในชุมชน

Keller แนะนำให้นักเรียน “ลองคิดดูว่ากลุ่มผู้สมัครนั้นใหญ่แค่ไหน” โอกาสในการได้รับทุนการศึกษาในท้องถิ่นโดยทั่วไปจะสูงกว่าทุนการศึกษาระดับชาติมาก

เพิ่มความช่วยเหลือทางการเงินของคุณให้สูงสุด

ตรวจสอบให้แน่ใจยื่น FAFSA ของคุณตรงเวลาและใช้ประโยชน์จากความช่วยเหลือฟรีที่มีอยู่ เช่น จากองค์กรการเข้าถึงวิทยาลัยในท้องถิ่น เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกรอกข้อมูลอย่างถูกต้อง

เมื่อถึงกำหนดส่งนักเรียน "ตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับความช่วยเหลือในปริมาณสูงสุดที่พวกเขามีสิทธิ์ได้รับ" Keller กล่าว

เป็นที่น่าสังเกตว่าในปีนี้ เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงทางกฎหมาย แอปพลิเคชัน FAFSA จะเปิดในวันที่ยังไม่กำหนดในเดือนธันวาคม แทนที่จะเป็นวันที่ปกติคือวันที่ 1 ตุลาคม แบบฟอร์มสัญญาว่าจะเรียบง่าย แต่วันที่เปลี่ยนแปลง ทำให้เกิดข้อสงสัยเกี่ยวกับไทม์ไลน์ของวิทยาลัยบางอย่าง เช่น การตัดสินใจเข้าเรียนก่อนกำหนดสำหรับชั้นเรียนปี 2024 ขอให้ที่ปรึกษาวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณแจ้งให้คุณทราบเกี่ยวกับการพัฒนานี้

ใช้เงินกู้ผู้ปกครองเป็นทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น

การกู้เงินส่วนตัวจากธนาคารเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนของบุตรหลานของคุณเป็นประเภทหนึ่งสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดทางการเงิน. ตามหลักการแล้ว คุณต้องการครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยใช้เงินออม รายได้ของคุณเอง (เงินช่วยเหลือครอบครัวของคุณ) รายได้ของบุตรหลาน (มักมาจากการศึกษาการทำงาน) และเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางที่บุตรหลานของคุณใช้ไป — และไม่ต้องเริ่มจ่ายเงิน กลับไปจนกว่าจะเรียนจบ

หากสิ่งเหล่านี้รวมกันแล้วยังไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่าย บางครอบครัวอาจพิจารณาว่าเงินกู้บวกซึ่งเป็นครอบครัวเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางสามารถใช้จ่ายเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยสำหรับนักเรียนที่ต้องพึ่งพา แต่ภาระเหล่านี้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

“สำหรับผู้ปกครองที่กู้ยืม การชำระคืนจะเริ่มขึ้นภายใน 60 วันหลังจากการเบิกจ่ายครั้งที่สองของปีแรก” Keller อธิบายตามปกติในเดือนมีนาคม “ในแต่ละปีเมื่อคุณกู้ยืม การชำระเงินกู้นั้นจะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เพราะตอนนี้คุณมียอดใหม่แล้ว”

หากนักเรียนของคุณเข้าเรียนในวิทยาลัยเอกชนระดับหัวกะทิ คุณสามารถมีสินเชื่อเทียบเท่าการจำนองครั้งที่สองได้อย่างง่ายดายในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

สำหรับครอบครัวที่เป็นเจ้าของบ้าน โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

อย่าละเลยการออมเพื่อการเกษียณของคุณเอง

เรามักคาดหวังให้พ่อแม่เสียสละเพื่อลูก ๆ แต่การออมเงินเพื่อการศึกษาก่อนเกษียณมักจะไม่ใช่ความคิดที่ดี Saavedra เชื่อ การคาดหวังให้ลูก ๆ ของคุณมีเงินเกษียณเป็นการพนัน พวกเขาอาจไม่มีรายได้ที่จะทำสิ่งนี้ โดยเฉพาะหลังจากที่พวกเขาเรียนจบ

“ฉันคำนวณแล้วว่าบ่อยครั้งมีเหตุผลมากกว่าที่พ่อแม่จะเก็บออมให้ตัวเองมากขึ้น จากนั้นพวกเขาก็สามารถให้ของขวัญจากทรัพย์สินของพวกเขาได้มากขึ้นเมื่อโตขึ้น แก่ลูกที่โตแล้ว เมื่อทรัพย์สินของพวกเขามีเวลาเติบโตและชื่นชมมากขึ้น " เธอกล่าว โดยสังเกตว่าถึงแม้คุณจะมีเวลา 20-40 ปีในการออมเพื่อการเกษียณ แต่โดยปกติแล้วคุณจะมีเงินเก็บเพียง 18 ปีเพื่อเข้าเรียนในมหาวิทยาลัย

การแก้ไข: บทความก่อนหน้านี้ระบุชื่อ National College Attainment Network ไม่ถูกต้อง